quanto que foi o jogo do cruzeiro

Lee Dushang Yu

Como a função principal da inovação financeira da Internet, o pagamento on -line tem sido amplamente infiltrado em todos os aspectos da vida das pessoas.Ao fornecer conveniência para consumo on -line, pagamento e gerenciamento de patrimônio, também causou preocupações de segurança devido à falta de supervisão e aos padrões correspondentes.

Como obter um equilíbrio entre inovação e segurança quebrou a camada regulatória.Após várias rodadas de discussões, a discussão da quarta edição da supervisão de pagamento on -line foi finalmente divulgada, mas devido ao mal -entendido do "limite máximo de 5.000 yuan", causou um forte interrogatório.

Os bancos centrais que participaram do projeto de opinião saíram para esclarecer a primeira vez e responderam ao repórter do primeiro diário financeiro que o consumo era ilimitado.Para considerações de segurança, é apenas um mal -entendido que o limite máximo de compras on -line é de 5.000 yuan.

A instituição de pagamento da terceira parte também apresentou opiniões sobre o rascunho de opinião, argumentando que os múltiplos métodos de verificação exigidos pelo nível regulatório, especialmente o problema da certificação de dados móveis, devem ser superados, poucos na China podem fazê -lo e o pagamento A indústria enfrentará um grande shuffle.

Com base na classificação da conta de verificação

Em 31 de julho, o Banco Central emitiu as "medidas para a administração de negócios de pagamento de rede (rascunho de opiniões)" (a seguir referido como o "rascunho das opiniões").Na última rodada, as "medidas administrativas para o negócio de pagamento de rede de instituições de pagamento" para o público para o público para o público foi em janeiro de 2012 e faz três anos e 6 meses.

"Deve -se dizer que, quando as ferramentas de pagamento de varejo atuais estão se desenvolvendo rapidamente e as contas de pagamento eletrônico de suporte de crédito não -bancário se tornaram mais complicadas, essa é uma escolha secundária de transição". rascunho de opinião.

"Após várias rodadas de discussões, o rascunho de opinião tem um grande relaxamento do gerenciamento de limite inicial, e não é o comportamento da transação da transferência e do consumo de acordo com a conta on -line, mas à natureza do relato da forte e da fraqueza do sistema de nome real. "Yang Tao disse.

Esses comentários são divididos em dois tipos: conta abrangente e conta do consumidor.

Contas abrangentes podem ser usadas para consumo, transferência e compra de produtos ou serviços de gerenciamento de patrimônio de investimento.A conta abrangente precisa verificar a identidade face -a -face, ou cruzar -se -verifique a identidade de pelo menos 5 maneiras.As contas de consumo só podem ser usadas para consumo e transferência para suas próprias contas bancárias, e as contas do consumidor precisam de pelo menos três maneiras de cruzar a verificação.

O artigo 16 (3) do projeto de opinião estipula que a instituição de pagamento associará todas as contas de pagamento abertas pelo mesmo cliente de acordo com a identidade do cliente.Se um cliente pessoal possuir uma conta de pagamento abrangente, a transação de pagamento de saldo de todas as suas contas de pagamento (excluindo a conta de pagamento transferiu a conta bancária para o cliente com o mesmo nome, e o mesmo ano do ano não deve exceder 200.000 yuans.Se os clientes individuais tiverem apenas contas de pagamento do consumidor, as transações anuais de saldo de pagamento de todas as suas contas de pagamento não devem exceder 100.000 yuan.A transação de pagamento superior ao limite deve ser tratada através da conta bancária do cliente.

"O consumo de conta de pagamento anual da conta abrangente não excede 200.000 yuan, e a conta de consumo não excede 100.000 yuan. É claro que, se eles usam o consumo de conta bancária, não há limite". O rascunho da opinião do primeiro "primeiro diário financeiro declarou que" teoricamente, as autoridades reguladoras não restringem o consumo de conta de pagamento desses clientes (clientes que passaram na verificação do mais alto nível). As instituições geralmente restringem o consumo de contas de pagamento do cliente ".

Alguns mercados questionaram: as instituições de pagamento abrem uma conta para indivíduos.Se for uma conta abrangente com as funções de gerenciamento financeiro e transferência, são necessárias 5 instituições para verificar.Em outras palavras, se os usuários desejam enviar envelopes vermelhos do WeChat no futuro, precisam enviar um certificado de 5 instituições para o WeChat para verificar sua identidade?

Nesse sentido, as pessoas relevantes no Banco Central explicaram que, desde que o cliente autorize a consulta, as instituições de pagamento e as agências de cooperação podem aprovar a inspeção do sistema.Em outras palavras, relatórios de crédito comercial e número de identificação estão disponíveis.

Distribuição do valor da transação da conta de pagamento

O rascunho de opinião também supervisionou o limite de transação da conta de pagamento e com base nas informações de verificação de segurança para determinar sua cota de transação, que são 1.000 yuan, 5.000 yuan e valores ilimitados, respectivamente.

Em termos simples, existe apenas um tipo de autenticação de 1.000 yuan; .

Alguns participantes do mercado interpretaram o rascunho de opinião como o valor máximo de pagamento das contas de pagamento da terceira parte do parto é de apenas 5.000 yuan.Nesse sentido, a resposta do mercado é forte.

Os bancos centrais mencionados acima que participaram do projeto de opinião responderam ao repórter do primeiro diário financeiro.Para considerações de segurança, é supervisionado apenas pelo valor da transação da conta de pagamento.

"A conta de pagamento da terceira parte e a conta bancária deve ser diferente. De acordo com diferentes padrões de verificação, o Banco Central estabelece três níveis de níveis de consumo de níveis altos, médios e baixos", explicou esse repórter do banco central. O nível mais alto inclui números, incluindo o certificado de números ou assinaturas eletrônicas, são dois tipos de informações de verificação.

Os bancos centrais mencionados acima disseram que, com um alto nível de segurança, pode determinar a singularidade, não dependente e falsificação, para que teoricamente possa consumir consumo ilimitado.Mas, em vez disso, a instituição de pagamento fará certas restrições de consumo nesse cliente de alto nível, mas não somos limitados, o que é determinado pela instituição de pagamento de acordo com sua própria situação.

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As instituições de pagamento da terceira parte parecem não muito otimistas com o rascunho de opinião.

Em resposta ao projeto de opinião, o pessoal relevante de uma grande instituição de pagamento doméstico disse ao First Financial Daily: "É difícil para abrir uma conta para concluí -lo. Existem muitos métodos de verificação. Para concluir esses métodos de verificação, é quase impossível Para completar esses métodos de verificação.

De fato, as disposições das instituições de pagamento mencionadas acima são as disposições de certificados digitais e assinaturas eletrônicas.

De acordo com as disposições do projeto de opinião, a instituição de pagamento adota dois tipos de (inclusive) ou acima, incluindo certificados digitais ou assinaturas eletrônicas para transações de verificação.

No entanto, de acordo com o artigo 29 do rascunho de opinião, se a instituição de pagamento adotar certificados digitais e assinaturas eletrônicas como elemento de verificação, deve usar a operadora de hardware com recursos de armazenamento e computação de dados de dados para certificados digitais e gerar assinaturas eletrônicas por conformidade com relevantes Os padrões de segurança técnica, os recursos de armazenamento e computação de segurança de dados. quanto que foi o jogo do cruzeiro

Depois que o certificado digital foi rigorosamente revisado pelo terceiro centro de certificação, foi emitido para o usuário. chave pública.Como resultado, um documento eletrônico especial contendo informações de identidade pessoal, chaves públicas e assinaturas digitais formou um certificado digital.

Os certificados digitais geralmente são armazenados em dispositivos de hardware USBKEY.As assinaturas eletrônicas com certificados digitais podem resolver a integridade e a eficácia das informações da transação e não podem ser negadas.

De acordo com muitos insiders que foram entrevistados, eles apresentaram o "primeiro diário financeiro" que o certificado digital atual e a assinatura eletrônica não são fáceis de implementar no telefone celular.Entende -se que os certificados digitais de telefone celular ou assinaturas eletrônicas são atualmente ruins na experiência doméstica (diz -se que os dispositivos externos são inseridos em telefones celulares).Portanto, muitas instituições de pagamento estão preocupadas com o fato de essa ser a força da tecnologia das instituições de pagamento?

Em relação à situação atual de certificados digitais e assinaturas eletrônicas no setor de pagamentos eletrônicos do meu país, algumas pessoas do setor disseram que as assinaturas eletrônicas não têm sido amplamente populares em meu país, e os certificados digitais móveis também enfrentam a situação de nicho e cognição de baixo usuário .

Moveu o "queijo" da instituição de pagamento?

"O conceito de equilíbrio se foi e o saldo foi transferido. Este tem um grande impacto sobre nós".

Anteriormente, as instituições de pagamento da terceira parte ocupavam rapidamente o mercado de pagamentos com a experiência rápida de pagamento rápido e também se tornou o método de pagamento mais importante para o pagamento da terceira parte.Os especialistas da indústria acreditam que as restrições ao valor da transação do pagamento do pagamento são de fato um certo grau de "mobilizar o queijo da instituição de pagamento".

De fato, essas também são as preocupações do Banco Central sobre o pagamento da terceira parte dos fundos de precipitação.O método de pagamento de saldo limita o valor e orienta os consumidores a outros métodos de pagamento. quanto que foi o jogo do cruzeiro

"Por exemplo, embora a conta de pagamento do consumidor seja destinada apenas ao saldo de 5.000 yuan, ainda há um cartão ao passar o cartão bancário, ou seja, pagamento rápido, cada banco tem quantidades diferentes de pagamento rápido, o que causa alguns obstáculos. "Pessoas relevantes relacionadas às instituições de pagamento acima disseram.

De fato, o pagamento bancário on -line e o pagamento rápido não são infinitos agora, que é estipulado por vários bancos.Atualmente, os bancos comerciais do meu país têm diferentes cotas de pagamento rápido.

"Atualmente, as autoridades regulatórias ainda não tiveram uma supervisão exata da cota do cartão bancário rapidamente".Ele acredita que, da perspectiva do setor bancário, não é seguro pagar pelo pagamento rápido através do código de verificação do telefone celular, portanto, há um certo limite para proteger os fundos do consumidor.

O gerenciamento do nível regulatório da cota de pagamento rápido é mais baseado na segurança dos fundos.O banco central mencionado acima disse que as contas bancárias são crédito bancário e as contas de pagamento são crédito corporativo.A instituição de pagamento é uma conta corporativa, o valor da conta é relativamente grande e os incidentes da apropriação indevida dos depósitos de clientes pelas empresas também ocorreram repetidamente.O sistema de seguro de depósito emitido há pouco tempo estipula que pagar menos de 500.000 contas de depósito pessoal é maior que o da segurança do crédito corporativo.

Para as instituições de pagamento, as disposições do rascunho de opinião são, sem dúvida, as grandes ondas na competição do setor.Yang Tao também disse que, para as instituições do setor de pagamentos, é limitado nos recursos de gerenciamento e controle interno e é difícil transportar esses negócios de escalabilidade funcionais. a conta de pagamento. Realizar a inovação diversificada da função financeira dos ursos de pagamento para ser mais padronizada e esclarecida a estrutura para compreender o risco e eliminar dúvidas regulatórias. quanto que foi o jogo do cruzeiro